Hypotéky

HYPOTÉKY  

Hypotéka. resp. hypoteční úvěr je dlouhodobý bankovní úvěr, jehož splacení je vždy zajištěno zástavním právem k nemovitosti – je to tedy půjčka od banky za kterou ručíte nemovitostí. Zpravidla se hypoteční úvěr využívá k řešení bytové situace – koupi, výstavbu nebo rekonstrukci nemovitosti, ale také je možné hypotečním úvěrem řešit vypořádání dědictví, společné jmění manželů apod.

 Minimální výše hypotečního úvěru bývá stanovena na 200.000 Kč, maximální výše je stanovena dle nových pravidel s ohledem na nařízení ČNB na 80% respektive 90% hodnoty zastavené nemovitosti, kterou určuje znalec banky tkzv. hodnota LTV. Nově se sleduje ukazatel DTI a DSTI, který značně ovlivňuje poskytnutí hypotéčního úvěru z hlediska požadavku na bonitu klienta.

Pokud uvažujete o hypotéce , je důležité vědět  co Vás čeká a jaké dokumenty a potvrzení budete k vyřízení hypotečního úvěru potřebovat. Dobrou volbou jsou služby zkušeného finančního poradce, který rozumí schvalovacím procesům a úvěrovým podmínkám, který doporučí nejvhodnější řešení a v neposlední řadě Vám ušetří mnoho času. Tato služba vás nic nestojí, neboť finanční poradci jsou placeni formou provize od banky v případě, že bude hypotéka uzavřena a řádně vyčerpána.  

 Na internetových stránkách jednotlivých bank nebo hypotečních srovnávačů je možné získat základní orientační kalkulaci běžného hypotečního úvěru, která však nemusí odpovídat realitě a takový propočet negarantuje, že bude úvěr poskytnut. Získání nové hypotéky je od loňského roku obtížnější vzhledem k doporučením ČNB, pomocí, kterých se snaží regulovat trh s hypotékami. I když se zatím jedná o pouhá doporučení banky na to reagují a tato doporučení byla zapracována do jejich metodik a propočtů. Hlavní změnou jsou nové parametry určující bonitu klienta takzvané

LTV – definice

Jedná se o zkratku z anglického „Loan To Value“

Je to poměr mezi půjčovanou částkou a hodnotou zastavované nemovitosti (udává se v procentech => potřebuji půjčit 800 000 Kč a kupuji nemovitost v hodnotě 1 mil. Kč tím pádem je LTV = 80%). Je to jeden z hlavních ukazatelů, kterým se řídí celý průběh hypotéky. V praxi to běžně funguje tak, že čím vyšší LTV zákazník má, tak tím vyšší je úrok na hypotečním úvěru. Nejvyšší úrokové sazby zákazníky čekají na 90% LTV, nižší na 80% LTV a nejvýhodnější do 70% LTV (100% hypotéky se od 4/2017 dle nařízení ČNB neposkytují). 
Zároveň je LTV z pohledu banky nastaveno jako kriterium, kolik peněz mohou půjčit po posouzení a zjištění obvyklé hodnoty nemovitosti. Například má-li rodinný dům hodnotu 3 mil. Kč a banka má interní směrnicí nastaveno financovat do výše 80% LTV, tak banka může půjčit hypotéku pro nákup tohoto domu maximálně ve výši 2,4 mil.Kč. LTV se dá ovšem zvýšit např. případným dozajištěním hypotéky druhou nemovitostí, nebo jinou nemovitostí než nabývanou, která má vyšší zástavní hodnotu….

DSTI – definice

Je zkratka z anglického názvu "Debt Service To Income".

 Tento ukazatel vyjadřuje poměr mezi měsíční splátkou veškerých úvěrů (kontokorent, kreditní karta, stávající úvěry, hypotéky leasing apod.) včetně aktuálně žádaného úvěru proti celkovému čistému měsíčnímu příjmu. Parametr DSTI by dle doporučení ČNB neměl přesáhnout hranici 45% čistého měsíčního příjmu žadatelů.

Příklad: Zákazník s měsíčním čistým příjmem 32.000,-Kč tak dosáhne maximálně na splátku úvěru ve výši 14.400,- Kč pokud nemá žádné jiné současné závazky v podobě splátek.

DTI -definice

Je zkratka z anglického názvu "Debt To Income".

 Jedná se o další z nových parametrů společně s DSTI, které  banky díky doporučení od ČNB nově sledují při poskytování spotřebitelských úvěrů, včetně hypoték. Parametr DTI je poměr celkového zadlužení proti celkovému ročnímu čistému příjmu a neměl by překročit devítinásobek čistého ročního příjmu žadatelů. 

Příklad: Zákazník s měsíčním čistým příjmem 32.000,-Kč tak dosáhne maximálně na 3.456.000,-Kč. Samozřejmě za předpokladu, že nesplácí jiný úvěr (jinak se max. výše nového úvěru snižuje), v případě ,že by byly dva či více žadatelů se naopak příjmy (ale i výdaje) sčítají a je šance na dosažení vyššího limitu úvěr

Každý klient a každá příprava hypotéky potřebuje svou osobní péči a správné nastavení parametrů zvolení vhodného typu úvěru vzhledem ke konkrétní situaci a možnostem klienta. Jistotu nejlepší hypotéky je možné získat jen důkladným srovnáním. Rádi vám s tím pomůžeme. Najdeme vám nejlepší hypotéku pro mladé, pro podnikatele, americkou hypotéku (neúčelovou zajištěnou zástavním právem k nemovitosti) variabilníhypotéku,ofsetovou hypotéku, flexibilní hypotéku, investiční hypotéku prostě hypotéku, která bude nejlépe odpovídat vašim potřebám a co nejméně zatíží váš rodinný rozpočet.